Як розрахувати вигоду від депозиту в українському банку у 2026
Депозит, це найпростіший спосіб зберегти гроші від інфляції. Але не всі депозити однакові: різні банки пропонують різні ставки, умови капіталізації, поповнення. І щоб не заплутатись у "20% річних" в одному банку і "18% з щомісячною виплатою" в іншому, треба вміти рахувати. Готові калькулятори для порівняння депозитів доступні на порталі finance-expert.com.ua. У цій статті - формули і приклади розрахунків для найпоширеніших типів депозитів.
Два види депозитів за нарахуванням
Прості відсотки
Відсотки нараховуються на початкову суму. Виплачуються в кінці строку або регулярно на картку.
Формула: I = P × r × t
- I - сума нарахованих відсотків
- P - сума вкладу
- r - річна ставка (у долях, тобто 15% = 0,15)
- t - строк у роках
Складні відсотки (з капіталізацією)
Відсотки нараховуються і додаються до тіла вкладу. Наступний період відсотки нараховуються на збільшену суму. Це і є "гроші роблять гроші".
Формула: A = P × (1 + r/n)^(n×t)
- A - сума в кінці строку
- n - частота капіталізації на рік (12 для щомісячної)
Приклад: депозит 100 000 грн на 1 рік під 15%
Прості відсотки (виплата в кінці)
I = 100 000 × 0,15 × 1 = 15 000 грн
Через рік отримуєте: 115 000 грн
Складні відсотки (щомісячна капіталізація)
A = 100 000 × (1 + 0,15/12)^12 = 100 000 × 1,1608 = 116 075 грн
Різниця: 1 075 грн додатково завдяки капіталізації.
На великих сумах і довгих строках різниця стає суттєвою. 500 000 грн на 3 роки під 15% з капіталізацією дасть на 30 000+ грн більше, ніж прості відсотки.
Ефективна ставка
Це ставка з урахуванням капіталізації. Показує реальну дохідність.
Приклад: депозит під 15% річних з щомісячною капіталізацією має ефективну ставку 16,08%. Тобто банк може написати "15%" в договорі, а реально ви заробите 16,08%.
Що впливає на податок з депозиту
В Україні з доходу від депозиту утримується:
- 18% ПДФО
- 1,5% військовий збір
- Разом: 19,5% податку з заробленого
Банк утримує автоматично при виплаті. Ви бачите на картці вже "чисту" суму.
Приклад чистого доходу
Депозит 100 000 грн, 15% річних, 1 рік, прості відсотки.
- Нараховано: 15 000 грн
- Податок 19,5%: 2 925 грн
- Чистий дохід: 12 075 грн
- Реальна дохідність: 12,075% річних
Типи депозитів в українських банках
Строковий класичний
Фіксована ставка, фіксований строк, зазвичай без поповнення і без зняття. Найвища ставка.
Строковий з поповненням
Можна довкладати гроші протягом строку. Ставка на 1-2% нижча.
Депозит з можливістю зняття
Можна забрати частину до строку без втрати відсотків. Ставка на 2-4% нижча.
Ощадний рахунок
Без фіксованого строку, гроші доступні у будь-який момент. Ставка 5-10% (значно нижча за строковий).
Депозит у валюті
USD, EUR. Ставки 1-4% річних. Підходить для тих, хто зберігає у валюті і не хоче конвертувати.
Як обирати банк
- Дивіться рейтинг НБУ - тільки банки з категоріями A і B
- Порівнюйте ефективну ставку (не номінальну)
- Читайте умови дострокового розірвання - у 80% банків ви втрачаєте всі відсотки при знятті до строку
- Перевіряйте, чи банк учасник Фонду гарантування вкладів (гарантія до 600 000 грн у 2025-2026)
Скільки давати на депозит
Правило: сума до 600 000 грн у одному банку - гарантована Фондом (у разі банкрутства банку повернуть). Якщо у вас більше, розкидайте по 2-3 банках, щоб кожна сума була у межах гарантії.
Головне
Не орієнтуйтесь на "красиві цифри" в рекламі. Порахуйте ефективну ставку, чистий дохід після податків, оцініть надійність банку. Різниця у виборі "20% з проблемного банку" і "17% з надійного" може обернутись не заробітком, а втратою.
